Una nota de impago puede parecer un sello que lo arruina todo. Pero, en la práctica, depende más del tipo de préstamo que solicites, de la antigüedad de la nota y de tu situación financiera actual. A continuación, explicamos cómo funciona, qué suelen tener en cuenta los prestamistas y qué puedes hacer para aumentar tus posibilidades de obtener un préstamo en condiciones razonables.
¿Qué es una morosidad?
Una morosidad es una anotación que indica que no has pagado una deuda a tiempo, por ejemplo, tras una sentencia o una resolución. Esto indica a los prestamistas que ha habido problemas de pago anteriormente.
Lo importante es que una nota de morosidad no significa automáticamente que sea «imposible obtener un préstamo», pero hace que más prestamistas se muestren cautelosos.
Así afecta una nota de morosidad a tus posibilidades de obtener un préstamo
1) Menos prestamistas dicen que sí
Muchos bancos y prestamistas tienen la política de rechazar directamente las solicitudes si hay una nota de impago. Otros pueden seguir aceptando, pero realizan una evaluación más estricta.
2) El tipo de interés suele ser más alto
Cuando un prestamista considera que el riesgo es mayor, puede compensarlo con un tipo de interés más alto y, a veces, incluso con comisiones más elevadas. Esto hace que el préstamo pueda resultar más caro que para alguien sin morosidad.
3) Puede obtener un importe menor y un plazo más corto
Aunque se le conceda el préstamo, el prestamista puede ofrecerle:
- un importe de préstamo menor
- un plazo de amortización más corto
- requisitos más estrictos en cuanto a ingresos o situación de vivienda
4) Los requisitos sobre tu situación económica actual cobran mayor importancia
Si tienes un historial crediticio negativo, los prestamistas prestarán especial atención a tu situación actual:
- ingresos estables
- bajo nivel de endeudamiento
- pocos créditos y pagos a plazos
- que hayas cumplido con los pagos recientemente
¿Importa la antigüedad de la nota negativa?
Sí, a menudo. Una notificación antigua que se remonta a algún tiempo atrás puede considerarse menos grave que una reciente. Los prestamistas pueden tener en cuenta si ha mantenido sus finanzas en orden después de que se produjera la notificación.
¿Hay alguna diferencia según el tipo de préstamo?
Sí, mucha.
Préstamos personales sin garantía
Por lo general, los préstamos con historial de impagos son los más difíciles, ya que el prestamista no tiene ninguna garantía.
Préstamos rápidos y créditos pequeños
En este caso, es más probable que te lo concedan, pero también puede resultar caro. Si solicitas un préstamo con un tipo de interés alto y un plazo corto, la cuota mensual puede ser difícil de pagar y aumenta el riesgo de que surjan nuevos problemas.
Préstamos hipotecarios
Los préstamos hipotecarios suelen ser los más difíciles de conseguir si tienes antecedentes de impagos, ya que las cantidades son elevadas y los bancos son cautelosos. Pero también depende del conjunto: ingresos, aportación en efectivo y economía.
Motivos habituales para que te denieguen un préstamo a pesar de tener ingresos
Si tienes antecedentes de impagos, el prestamista puede denegarte el préstamo porque:
- tienes demasiados préstamos o créditos existentes
- tu deuda total sea elevada en relación con tus ingresos
- haya solicitado recientemente nuevos créditos o haya presentado muchas solicitudes
- tienes asuntos pendientes con la Agencia Nacional de Cobros (esto suele tener mucho peso)
7 cosas que puedes hacer para aumentar tus posibilidades de obtener un préstamo
1) Primero, controle su economía
Haz un rápido repaso: ingresos, gastos fijos, otros préstamos, créditos y pagos a plazos. Cuanto más claro lo tengas, más fácil te resultará elegir el nivel adecuado del préstamo.
2) Reduce tu deuda si puedes
¿Puedes pagar algún crédito menor o pago a plazos? A veces puede suponer una diferencia mayor de lo que crees.
3) Evite presentar muchas solicitudes en poco tiempo
Muchas solicitudes pueden parecer estresantes y reducir las posibilidades. En su lugar, calcula primero lo que necesitas y lo que puedes pagar.
4) Elige un importe de préstamo razonable
Puede ser mejor solicitar un importe menor que se ajuste a tu presupuesto que intentar obtener el máximo.
5) Revise las comisiones, no solo el interés
Las comisiones por pago y las comisiones de apertura pueden encarecer el préstamo más de lo que parece en la publicidad.
6) Mejora la visión general
Pequeñas cosas que pueden ayudar:
- ingresos fijos
- situación de vivienda estable
- menos créditos y pagos a plazos
- Economía ordenada en los últimos meses
7) Calcule varios escenarios antes de tomar una decisión
Pruebe diferentes tipos de interés y plazos para ver qué ocurre con la cuota mensual y el coste total.
Una vez que tengas claro qué cuota puedes asumir, el siguiente paso es comparar ofertas reales. Una forma práctica de hacerlo es a través de un intermediario de préstamos, que te permite revisar propuestas de varios prestamistas en un solo lugar. Puedes hacerlo aquí: moneysi.es